來源：金融時報

　　記者：徐貝貝

　　近年來，農(nóng)村中小銀行堅持“一省一策”推進體制機制改革，完善公司治理，加快轉(zhuǎn)型步伐，在改革化險的同時不斷提升經(jīng)營管理能力和市場競爭力。

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2024》（以下簡稱《報告》）指出，2023年，在機構(gòu)改革方面，山西、河南、遼寧、四川、廣西等地農(nóng)合機構(gòu)改革方案落地實施；新疆、四川多地成立地市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行方案獲批；村鎮(zhèn)銀行加速整合，近30家縣域銀行機構(gòu)市場化退出或吸收合并解散。

　　《金融時報》記者關(guān)注到，近來金融管理部門釋放清晰的監(jiān)管信號，要求農(nóng)信社改革“一省一策”加快推進，支持地方黨委政府充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、金融承載能力和金融服務(wù)需求，按照市場化、法治化原則優(yōu)化機構(gòu)布局，以改革為契機加強農(nóng)村信用社黨的領(lǐng)導(dǎo)，完善公司治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，處置化解風(fēng)險。

　　今年以來，農(nóng)村中小銀行合并重組的案例也在加速落地。農(nóng)信社改革方面，今年6月遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行獲批吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。至此，遼寧省農(nóng)信機構(gòu)改革行至“第二步”。地市統(tǒng)一法人農(nóng)商行加快成立。比如，今年9月，新疆克州農(nóng)村商業(yè)銀行及其34家分支機構(gòu)獲批開業(yè)；今年11月，新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行成立大會暨股東會第一次會議在和田召開；近日，喀什農(nóng)村商業(yè)銀行又獲批籌建。同時，村鎮(zhèn)銀行進行“村改支”“村改分”，以及主發(fā)起行增持等改革重組動作頻頻。今年10月，青島金融監(jiān)管局同意青島農(nóng)村商業(yè)銀行受讓吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行持有的青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行股份，標(biāo)志著山東省首例省外農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革重組工作取得重要實質(zhì)性突破。不久前，河北金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)指出，由于被邢臺銀行收購，同意沙河襄通村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行解散。

　　在機構(gòu)改革的同時，農(nóng)村中小銀行加快網(wǎng)點、人員、數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，完善公司治理?！秷蟾妗分赋?，農(nóng)村中小銀行推進網(wǎng)點輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，拓展服務(wù)范疇，提升服務(wù)質(zhì)效；推進干部隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型，突出干事創(chuàng)業(yè)導(dǎo)向、完善激勵約束機制、加強優(yōu)秀干部儲備；推進數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)融合、數(shù)字風(fēng)控等數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和豐富的數(shù)據(jù)維度打破信息孤島，為業(yè)務(wù)提供有效的技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐。在公司治理方面，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理全過程，完善公司治理架構(gòu)，健全股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易管理制度體系，提升股權(quán)穿透管理能力，加強股東行為監(jiān)測和規(guī)范管理。

　　農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點多、分布廣，是離“三農(nóng)”最近的銀行機構(gòu)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用。過去一年，農(nóng)村中小銀行經(jīng)營業(yè)績以及支持實體經(jīng)濟成效如何？《報告》顯示，截至2023年末，全國農(nóng)村中小銀行總資產(chǎn)、總負債分別為54.61萬億元、50.66萬億元，均比上年同期增長9.2%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負債比例分別為13.1%、13.2%。

　　其中，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)（以下簡稱“農(nóng)合機構(gòu)”）各項存款總額41萬億元，同比增加3.17萬億元，占總負債比重提升至84.62%；各項貸款總額28.6萬億元，同比增加2.19萬億元，占總資產(chǎn)比重提升至54.82%。2023年，農(nóng)合機構(gòu)實現(xiàn)營業(yè)凈收入10314.29億元。其中，利息收入9162.55億元，同比增長3.92%，凈利潤2598.73億元。村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤70.99億元。

　　2023年，農(nóng)村中小銀行加力服務(wù)實體經(jīng)濟，做好“五篇大文章”。截至2023年末，農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)貸款余額16萬億元；小微企業(yè)貸款余額17萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額8.16萬億元，同比增長16.09%。農(nóng)合機構(gòu)科技金融貸款余額1.3萬億元，同比增長103.07%；綠色貸款余額1.05萬億元，同比增長39.7%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，農(nóng)合機構(gòu)不良貸款率3.49%，資本充足率12.27%，撥備覆蓋率133.1%，主要風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。

　　當(dāng)前，我國正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，農(nóng)村中小銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)并存。針對中小銀行改革思路，金融監(jiān)管總局副局長肖遠企近期在新聞發(fā)布會上指出，中小金融機構(gòu)要找準(zhǔn)自身的市場定位，總的原則是走差異化、特色化發(fā)展之路。差異化是要避免完全同質(zhì)共振，特色化就是要揚長避短，形成自身的核心競爭力。中小金融機構(gòu)要腳踏實地，穩(wěn)中求進，不要超出自身能力和自身資源稟賦，盲目追求過快的速度、過大的規(guī)模、過于復(fù)雜的業(yè)務(wù)。要重點服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)本地。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，農(nóng)村中小銀行采取差異化、特色化競爭策略，充分利用地理和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，細分、深耕本地市場，準(zhǔn)確把握市場動態(tài)，提供與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境更加契合金融產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求，形成獨特競爭優(yōu)勢。完善具有農(nóng)村中小銀行特色公司治理與內(nèi)控管理機制，制定風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)對機制措施，提升風(fēng)險管控能力，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強核心競爭力。