隨著人口老齡化不斷加速發(fā)展，養(yǎng)老問題已成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。從“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”到“靈活退休”，新的政策陸續(xù)出臺(tái)。在做好養(yǎng)老金融大文章的背景下，產(chǎn)品及服務(wù)不斷豐富。但許多人在實(shí)際操作時(shí)卻遇到了“選擇”困難——市場(chǎng)上養(yǎng)老金融產(chǎn)品眾多，但缺乏針對(duì)性的配置指南，容易感到迷茫無從下手。

　　近期，圍繞客戶痛點(diǎn)，招商銀行App近日上線了“備老三筆錢”功能，為消費(fèi)者提供一個(gè)更科學(xué)、更合理的養(yǎng)老金規(guī)劃方法論。

　　從“喚醒意識(shí)”到“激發(fā)行動(dòng)”

　　如何從需求出發(fā)規(guī)劃養(yǎng)老金？

　　在人口老齡化進(jìn)程中，居民的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)整體有所提升，家庭資產(chǎn)配置會(huì)更多向金融領(lǐng)域延伸，然而，許多客戶對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)?shù)恼J(rèn)知卻存在偏差。

　　“我們?cè)谶M(jìn)行客戶調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多客戶會(huì)將養(yǎng)老資產(chǎn)配置簡(jiǎn)化為單純的金融投資，追求‘高收益就行’或者‘不虧錢就行’。但是，如果沒有從退休后的實(shí)際需求出發(fā)，規(guī)劃產(chǎn)品選擇和配置比例，消費(fèi)者很難為幾十年后的自己交上一份滿意的答卷?！闭猩蹄y行工作人員介紹道。

　　據(jù)悉，招商銀行App已推出“養(yǎng)老金融專區(qū)”并上線一系列養(yǎng)老規(guī)劃工具（App搜索“養(yǎng)老金融”直達(dá)），客戶可以簡(jiǎn)單操作，一鍵了解自身存在的養(yǎng)老缺口，解決客戶對(duì)于養(yǎng)老的第一層疑問：退休后的錢夠不夠花，還缺多少。如今，“備老三筆錢”策略的更新上線，主要為了糾正當(dāng)前居民對(duì)于養(yǎng)老金融存在的普遍偏差——備老的核心目標(biāo)并非追求即時(shí)的資本收益，而是致力于改善退休后長(zhǎng)期的生活品質(zhì)。不同于市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品，“備老三筆錢”策略從“用途”出發(fā)，對(duì)客戶退休后不同資金的不同用途進(jìn)行提前規(guī)劃，旨在為客戶提供一個(gè)更科學(xué)、更合理的養(yǎng)老金規(guī)劃工具，助力國(guó)民養(yǎng)老金儲(chǔ)備有效擴(kuò)大。

　　（招商銀行App養(yǎng)老金缺口測(cè)算結(jié)果更新對(duì)比界面截圖，僅供參考）

　　從統(tǒng)一方法論到個(gè)性化產(chǎn)品選擇

　　“備老三筆錢”構(gòu)建安心退休生活

　　招商銀行App的“備老三筆錢”，以實(shí)際用途作為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建了“金字塔型”配置模型——以“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”構(gòu)建塔基，覆蓋因疾病和失能帶來的大額開支風(fēng)險(xiǎn)；“終身現(xiàn)金流”是塔身，為客戶提供“與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流”，是未來基本生活保障；最后是“彈性儲(chǔ)備池”構(gòu)成塔尖，核心是“長(zhǎng)期增值、提升養(yǎng)老品質(zhì)”，必要時(shí)也可作為他用。

　?。ㄕ猩蹄y行App測(cè)算模擬界面截圖，僅供參考）

　　具體來看，“備老三筆錢”分別承擔(dān)了三項(xiàng)不同使命：

　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，承擔(dān)使命是“防止因病致貧”，為失能、失智等重大健康風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備。隨著年齡增長(zhǎng)，普通人面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅增加，建立一個(gè)充足的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，可以確保在遇到突發(fā)健康問題時(shí)有足夠資金來應(yīng)對(duì)，避免因突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)耗盡積蓄。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金正是用于應(yīng)對(duì)可能的醫(yī)療開支和長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，從而為自身和家人提供一個(gè)更加安全和穩(wěn)定的養(yǎng)老環(huán)境。在準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)應(yīng)利用杠桿思維，建立一份絕對(duì)安全、復(fù)利增值的醫(yī)療抗通脹基金。同時(shí)，需要定期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的充足性，根據(jù)個(gè)人情況的變化進(jìn)行調(diào)整。

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　　終身現(xiàn)金流，承擔(dān)使命是“保證基本生活”，活到老領(lǐng)到老，保障生存最低標(biāo)準(zhǔn)。終身現(xiàn)金流的最大特點(diǎn)是其持續(xù)性和穩(wěn)定性，保障退休后的日常生活開支。目前，大部分人退休后的穩(wěn)定收入主要來源于政府主導(dǎo)的養(yǎng)老第一支柱——社保養(yǎng)老金，根據(jù)公開信息，2023年企業(yè)退休人員養(yǎng)老金水平是3162元，而當(dāng)年的城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)職工社會(huì)平均工資為10058元，替代率為31%。因此需要通過配置額外的現(xiàn)金流產(chǎn)品，將養(yǎng)老金替代率提升至世界銀行建議的70%以上，為退休后生活提供穩(wěn)定的收入來源。

　　（招商銀行App測(cè)算模擬界面截圖，僅供參考）

　　彈性儲(chǔ)備池，使命是“提升養(yǎng)老品質(zhì)”，增厚養(yǎng)老儲(chǔ)備，也可傳承或作為他用。作為養(yǎng)老儲(chǔ)備中的一個(gè)重要補(bǔ)充部分，彈性儲(chǔ)備池的特點(diǎn)是靈活性和增值潛力，在養(yǎng)老中的作用是為客戶提供額外的資金來源，以應(yīng)對(duì)未來可能的通貨膨脹、投資機(jī)會(huì)或生活品質(zhì)提升的需求。在準(zhǔn)備彈性儲(chǔ)備池時(shí)，客戶可以考慮風(fēng)險(xiǎn)適中的金融產(chǎn)品作為主要投資方式，也可以考慮將養(yǎng)老FOF基金納入投資組合，適應(yīng)不同市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

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　　除了科學(xué)規(guī)劃“備老三筆錢”，招商銀行App還為客戶提供了千人千面的個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的備老資產(chǎn)、年齡、繳費(fèi)情況等個(gè)性化因素，計(jì)算出每筆錢的目標(biāo)金額，并進(jìn)行可視化呈現(xiàn)，幫助客戶更清晰明了地了解自身備老規(guī)劃。此外，針對(duì)部分客戶養(yǎng)老金缺口較大的問題，招商銀行App還為客戶提供了缺口補(bǔ)齊方案，幫助客戶更科學(xué)、合理地規(guī)劃養(yǎng)老金，確保退休后的生活無憂。

　　養(yǎng)老是一個(gè)貫穿客戶生命周期幾十年的規(guī)劃，如何用“招行所能”，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)、產(chǎn)品、配置建議等，陪伴更多客戶高質(zhì)量備老、養(yǎng)老，是招商銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的必答題。據(jù)悉，招商銀行已將養(yǎng)老金金融相關(guān)業(yè)務(wù)定位為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，此次上線的招商銀行App“備老三筆錢”功能，旨在助力客戶合理規(guī)劃退休資金，優(yōu)化自身養(yǎng)老金儲(chǔ)備。